Metoder för att minska sina skulder

Att minska sina skulder kan kännas överväldigande, men det finns flera beprövade metoder och åtgärder som kan hjälpa dig att få kontroll över ekonomin och minska skuldbördan steg för steg.

Här nedanför kommer vi att gå igenom några exempel på metoder för att minska sina skulder. Som alltid behöver man ta en titt på den unika situationen för att avgöra vilken eller vilka metoder som är mest troliga att kunna genomföras och fungera väl.

Genom att skapa en översikt över hela din ekonomi och kombinera flera metoder kan du skapa en effektiv plan för att minska skulderna och få bättre kontroll. Om situationen är svår att hantera på egen hand, kan det också vara en bra idé att prata med den kommunala budget- och skuldrådgivaren i sin kommun för att få hjälp med metoder för att minska sina skulder.

Att använda snöbollsmetoden för att minska sina skulder (“The Snowball Method”)

Det finns många metoder för att minska sina skulder, och snöbollsmetoden är en av de mest populära. Snöbollsmetoden innebär att du listar alla dina skulder och rangordnar dem efter storlek. Det kan till exempel finnas ett litet sms-lån överst i listan och ett stort billån i botten.

Du fokuserar sedan på att betala av så mycket du kan på den allra minsta skulden, samtidigt som du endast gör de obligatoriska minimibetalningar på de övriga skulderna varje månad. När den minsta skulden är avklarad och slutbetalt går du vidare till nästa skuld i listan och använder samma metod för att betala av den så snabbt som möjligt.

Snöbollsmetoden ger en känsla av framsteg och kan vara motiverande när du ser skulder försvinna en efter en. Nackdelen är att metoden bara tar hänsyn till skuldernas storlek, inte andra faktorer som effektiv ränta och övriga villkor.

Att använda lavinmetoden för att minska sina skulder (“The Avalanche Method”)

Med lavinmetoden fokuserar du på skulden med högst effektiv ränta först, samtidigt som du gör minimibetalningar på de övriga skulderna. När skulden med den högsta effektiva räntan är betald, går du vidare till nästa, och så vidare.

Lavinmetoden är ekonomiskt fördelaktig eftersom den minskar mängden betald ränta över tid, vilket leder till lägre totalkostnader. När du får bort en högkostnadskredit blir det pengar över i budgeten eftersom du inte längre betalar höga räntekostnader på den skulden, och pengarna som frigörs i månadsbudgeten använder du för att betala av nästa skuld i listan extra fort. På så vis frigörs mer och mer pengar som kan användas för att faktiskt betala av skuldbelopp istället för att bara betala räntor. Det är därför det kallas för lavinmetoden.

Nackdelen är att metoden kan kännas mindre tillfredställande än snöbollsmetoden om dina skulder med högst effektiv ränta är stora och kommer att ta lång tid att betala av. När man jämför olika metoder för att minska sina skulder gäller det ju att välja en man faktiskt kommer att klara av att genomföra.

Automatisera betalningarna

Automatiserade betalningar kan hjälpa dig att undvika förseningsavgifter och hålla dig på rätt spår. Många banker och långivare erbjuder automatiska betalningar, vilket kan vara ett bra sätt att säkerställa att betalningarna görs i tid.

Tips! Om man använder snöbollsmetoden eller lavinmetoden som metoder för att minska sina skulder kan man med fördel automatisera alla de minimibetalningar som ska göras varje månad, så att man kan fokusera på den skuld som just nu är överst i listan och ska betalas av så snabbt som möjligt.

Skuldkonsolidering (att samla sina skulder)

Detta är inte en metod för att minska sina skulder som minskar dem direkt, men den kan vara mycket effektiv över tid. Skuldkonsolidering innebär att du slår ihop flera skulder till ett enda lån, vanligtvis med en lägre ränta än dina ursprungliga skulder. Du tar alltså ett nytt lån och använder det för att slutbetala andra lån. Skuldkonsolidering kan till exempel göras med ett vanligt privatlån, med ett särskilt konsolideringslån eller genom att man ökar sitt bolån. Vad som är bäst beror på den enskilda situationen.

Skuldkonsolidering (att samla sina skulder) innebär inte att du omedelbart minskar dina skulder, men det kan hjälpa dig att minska dina skulder över tid. Att byta många små skulder med hög ränta mot ett enda lån med lägre ränta minskar räntekostnaderna och du får mer pengar över till att faktiskt betala ned skulden. Att omvandla många små skulder till en enda skuld kan också göra det enklare att sköta ekonomin eftersom du bara behöver betala av på ett lån varje månad.

Skuldkonsolidering fungerar bara om du har tillräckligt bra kreditvärdighet för att beviljas ett lån som är stort nog att täcka de skulder som ska slutbetalas, och det nya lånet behöver dessutom ha bättre villkor än dina befintliga skulder om du ska kunna minska räntekostnaden genom lånekonsolidering.

Förhandla om skulderna

Många långivare kan vara villiga att omförhandla räntan eller förlänga återbetalningstiden om du har svårt att betala av dina skulder. Kontakta dina långivare och förklara din situation, och be om en lägre ränta, en betalningsplan, eller till och med skuldnedsättning om det är möjligt.

Om du överväger att samla dina lån kan en förhandling med fördel göras i samband med detta. Du kan tala med borgenärerna (de som är skyldig pengar) och höra efter om de är villiga att acceptera en del av totalbeloppet, till exempel 75% av skulden, och skriva av resten – om de får betalt direkt. Det är inte ovanligt att borgenärer som vet att du är i en långvarigt svår ekonomisk situation hellre vill ha en del av beloppet direkt även om det innebär att de måste skriva av resten, för alternativet är att de ska chansa och hoppas att du klarar av att betala av vartefter – vilket kan ta lång tid och kräva mycket administration från deras sida, till exempel att försöka jaga dig via Kronofogden för att få till en utmätning.

Sälj av tillgångar och skaffa ett extrajobb för snabbare avbetalning

Om möjligt, sälj tillgångar som du inte längre behöver, och/eller ta ett extrajobb för att öka inkomsterna. De extra pengarna kan användas för att betala av skulder snabbare och på så sätt minska den totala räntekostnaden. När du får ned räntekostnaden blir det mer pengar över att betala av andra skulder. Att du till exempel säljer av en pryl och får in 400 kronor som du lägger på att betala ned en skuld med 400 kronor extra, är alltså ”värt mer” än bara 400 kronor. De 400 kronor extra du betalade av på en skuld är 400 kronor som inte finns där nästa månad när långivaren debiterar räntan. Därför går räntekostnaden ned, och lite mer av din nästa månadsbetalning kommer att användas för att faktiskt betala ned skuldbeloppet istället för att täcka räntan.

Skapa en budget och håll dig till den

Att skapa en budget och minska onödiga utgifter kan frigöra pengar som kan användas för att betala av skulder. Börja med att lista alla dina inkomster och utgifter, och se var du kan skära ner för att få mer utrymme för skuldbetalningar. Se till att prioritera nödvändiga utgifter, som bostadshyra och mediciner. Kommunens budget- och skuldrådgivare kan hjälpa dig att skapa en budget utifrån din specifika situation.

Skuldsanering

Om skuldsituationen är mycket allvarlig kan skuldsanering via Kronofogden vara ett alternativ. Skuldsanering innebär att Kronofogden upprättar en betalningsplan där du betalar av på skulderna under en fast tidsperiod, till exempel 5 år. InbetaOm du sköter avbetalningsplanen under de år den löper skrivs resten av skulderna av när perioden är slut. Detta är en sista utväg, men kan vara en effektiv lösning om du är djupt skuldsatt och inte ser några andra möjligheter att någonsin bli skuldfri.

Det här är inte någon enkel metod för att minska sina skulder och den kommer att ha stor påverkan på individens ekonomi och livsstil under lång tid. Ibland är det dock den bästa lösningen, när andra metoder för att minska sina skulder inte är tillräckliga.

Mer om vilka regler som gäller för skuldsanering hittar du hos Kronofogden.