Ett konsolideringslån är ett lite större lån som används för att lösa flera mindre skulder. Detta är vad vi kallar för att “samla sina lån” – att man tar ut ett lån som är stort nog för att man omedelbart ska kunna slutbetala sina mindre skulder.
Målet med lånekonsolidering (att samla sina lån) är vanligen att minska de totala kostnaderna för ränta och avgifter, samt göra det enklare att hantera ekonomin genom att bara ha en enda månatlig betalning att sköta istället för många små.
Ett vanligt privatlån hos banken har ofta lägre effektiv ränta än småskulder som sms-lån, kreditkortsskulder, köp man gjort på avbetalning, och liknande, och genom att byta ut dyra småskulder mot ett större lån med bättre villkor kan man försätta sig i en betydligt bättre ekonomisk situation än innan.
Det finns dock även risker och negativa aspekter förknippade med konsolideringslån som är viktiga att vara medveten om. Här nedanför kommer vi att gå igenom några viktiga punkter att tänka på om man överväger att ta ut ett konsolideringslån, och titta på både fördelar och nackdelar.
Fördelar med konsolideringslån
Få ned räntekostnaderna
Genom att ersätta dyra smålån eller kreditkortsskulder med ett större lån kan man ofta få en lägre ränta. Det är vanligt att småkrediter har hög effektiv ränta, särskilt kreditkort och snabblån, och att samla dessa skulder – t ex genom att använda ett vanligt privatlån hos banken som konsolideringslån – kan man ofta lyckas sänka den genomsnittliga effektiva räntan på skulden. Som alltid är det viktigt att räkna på hur det ser ut i just din situation för att veta om ett konsolideringslån är en bra idé.
När du räknar på räntekostnaden är det viktigt att ta med alla kostnader – det vill säga både ränta och avgifter – så att du jämför den effektiva räntan mellan olika alternativ. Om du till exempel har tio olika småskulder och betalar fakturaavgifter för var och en av dem varje månad kan det finnas mycket pengar att spara på att samla dina skulder med ett konsolideringslån även om själva räntesatsen inte är så mycket lägre för konsolideringslånet.
Förenklad privatekonomi
Att ha många olika skulder att jonglera kräver mer administration och risken ökar för att någon inbetalning faller mellan stolarna. Har man en tajt ekonomisk situation kan man också bli frestad att skippa någon enskild liten inbetalning under månader som är extra tuffa. Man hoppas på att man ska kunna komma i fatt nästa månad, misslyckas med det, och börjar dra på sig extra kostnader i form av påminnelseavgifter, inkassokostnader och ränta-på-ränta. Ett skuldberg kan börja torna upp sig.
För många låntagare är det betydligt bättre, både psykologiskt och rent praktiskt, att ha en enda inbetalning att sköta varje månad istället för många små. Dessutom minskar man risken för extra utgifter i form av påminnelseavgifter, inkassokostnader, etcetera. Detta är en bonus som många inte tänker på när de funderar kring konsolideringslån.
Betala av totalskulden snabbare
Det är populärt att använda sig av konsolideringslån för att bli skuldfri snabbare.
Steg 1: Få ned kostaden för räntor, fakturaavgifter, påminnelseavgifter, med mera genom att ta ut ett konsolideringslån och omedelbart betala av alla dina småskulder.
Steg 2: Pengarna du inte längre slösar på höga räntor och olika avgifter lägger du istället på att göra extra avbetalningar på själva lånebeloppet. Ju lägre lånebelopp, desto lägre belopp som långivaren får ta ut ränta på. Det blir därför mindre och mindre ränta att betala varje månad, och du kommer att kunna använda mer pengar till att faktiskt betala av på skulden. Detta blir snabbt en positivt spiral, som också kan vara mycket motiverande rent psykologiskt.
Viktigt: Det kan vara bra att meddela långivaren om att du vill att de extra pengar du betalar in omedelbart ska användas för att betala ned skulden. Annars kan de hända att de registerar en extra inbetalning som en inbetalning i förväg, och tror att den ska användas för att täcka nästa månads obligatoriska inbetalning till dem.
Förbättrad kreditvärdighet
Om du till exempel planerar att ansöka om ett bostadslån eller billån framöver och behöver förbättra din kreditvärdighet kan ett konsolideringslån vara ett av stegen på vägen.
- Du minskar risken för att missa någon inbetalning.
- Du kan använda metoden vi gick igenom här ovanför för att betala ned skulden snabbare.
- Många långivare tycker att det ser bättre ut med ett enda medelstort lån, till exempel ett privatlån hos en bank, istället för massor av olika småskulder till diverse olika fordringsägare. Att ha snabblån och liknande kan se extra illa ut eftersom det sänder ut signaler om en rörig ekonomi, så det är bra att få bort dem så snabbt som möjligt.
Få länge avbetalningstid och lägre månatlig inbetalning
Här ovanför har vi tittat på hur man kan använda ett konsolideringslån för att spara in på räntor och avgifter och använda mellanskillnaden för att bli skuldfri snabbare. Ibland är dock vad en låntagare behöver det omvända – att använda konsolideringslånet för att få längre tid på sig att betala av skulden och med en lägre månatlig inbetalning.
Har man till exempel snabblån som förfaller till betalning snart och kommer att kosta massor i ränta-på-ränta om man inte löser dem, kan ett konsolideringslån vara en vettig metod för att skaffa sig mer tid. Har man en väldigt svår ekonomisk situation är det bättre att betala av på ett konsolieringslån under längre tid än att ha snabblån som börjar generera påminnelseavgifter, inkassokostnader, går till Kronofogden, skapar betalningansmärkningar och skadar kreditvärdigheten. Konsolideringslånet kan vara räddningen som gör att snabblånen aldrig förfaller.
Att använda ett konsolideringslån för att få en längre avbetalningstid kan innebära högre totalkostnader eftersom man har kvar skulden längre. Det dock ändå bättre att ha ett konsolideringslån på längre tid som man sköter korrekt än diverse andra lån man misslyckas med att betala av på tillräckligt snabbt.
Är man i en pressad ekonomisk situation kan en lånekonsoldiering där man lägger upp en lång avbetalningsplan göra att man få ned månadskostnaden på en mer hanterbar nivå. Detta kan i sin tur göra att man få lite mer utrymme i sin månadsbudget, och risken minskar för att man måste ta nya snabblån eller köpa på avbetalning för att täcka upp akuta behov, till exempel kostnader för mediciner.
Nackdelar och risker med konsolideringslån
Risk för sämre villkor
Ett konsolideringslån innebär inte per automatik en bättre ekonomisk situation. Det är viktigt att du räknar på om ett visst lån skulle innebära en förbättring eller en försämring för dig.
Längre avbetalningstid kan innebära högre totalkostnad
Om du använder ett konsolideringslån för att få lägre månadsinbetalning och längre avbetalningstid kommer du att ha kvar skulden under längre tid, vilket kan öka den totala räntekostnaden.
Risk för ny skuldsättning
Efter att man konsoliderat sina lån finns risk för att man börjar samla på sig nya lån igen. Om du inte vidtar åtgärder för att ta kontroll över din ekonomiska situation är risken hög för att du snart är i samma situation igen, och nu kan det vara betydligt svårare att bli beviljad ett nytt konsolideringslån.
Risken för ny skuldsättning kan bli extra hög efter en tid, när konsolideringen har förbättrat ens kreditvärdighet och låneutrymme, och tidigare långivare börjar skicka ut lockande erbjudanden igen.
Hur ansöker man om ett konsolideringslån?
- Innan du bestämmer om ett konsolideringslån är rätt väg för dig, sätt dig ned och lista alla dina befintliga skulder (lån, krediter, med mera) för att få en tydlig bild av din skuldsituation. Du behöver bland annat ha koll på storlek, räntesats, avgifter, effektiv ränta, och kvarvarande avbetalningstid för varje skuld. Vilka skulder är rimliga att ta med in din lånekonsoldiering? Om du till exempel har ett topplån på huset med bra villkor ska det troligen inte bakas in i ditt konsolideringslån, medan till exempel snabblån brukar vara klara kandidater för lånekonsoldiering.
- Jämför lånegivare och lånevillkor. Tänk dock på att du ofta inte kan veta exakt vilka villkor som är tillgängliga förrän du faktiskt gjort en ansökan och fått en individuell kreditbedömning.
- Skick in en eller flera ansökningar. Tänk på att varje ansökan kommer att skapa en förfrågan hos ett kreditupplysningsföretag, vilket – åtminstone temporärt – kan sänka din kreditvärdighet något (beroende på omständigheterna). Det är viktigt att du följer instruktionerna från långivaren om vilken information som ska skickas in, till exempel vad gäller befintliga skulder, information om hushållet, eventuell säkerhet/medlånare/borgensman, etc. Det är viktigt att ange att du ansöker om ett konsolideringslån, så att långivaren vet att du inte tänker lägga det nya lånet ovanpå ditt befintliga skuldberg.
Exempel på långivare som erbjuder konsolideringslån
Ett lån måste inte marknadsföras som just konsolideringslån för att kunna användas som konsolideringslån. Om du till exempel har möjlighet att skaffa ett vanligt privatlån hos din bank kan det fungera mycket bra för att betala av befintliga småskulder. Meddela när du ansöker om lånet att pengarna ska användas för lånekonsolidering. Alla svenska storbanker erbjuder privatlån (lån utan säkerhet) om din kreditvärdighet är hög nog. Det går alltså att använda till exempel Swedbank, SEB, Handelsbanken eller Nordea.
Vidare finns det mer specialiserade långivare som specifikt marknadsför konsolideringslån och är mer vana vid att hantera ansökningar från personer som redan har en lite jobbig ekonomisk situation. Exempel på sådana långivare är Collector Bank och Marginalen Bank.
Om du överväger att öka belåningen på ditt hus för att konsolidera dina lån är det vanligen enklast att vända dig till den långivare du redan har bolån hos, men det kan också finnas idé att jämföra vilka villkor man kan få från andra långivare som kan tänka sig att ha ”sekundär” säkerhet i bostaden för lånet.
Detta är bara ett axplock från vad som finns tillgängligt för den som överväger att ansöka om ett konsolideringslån och det kan vara väl värt mödan att lägga en del tid och energi på att leta upp det alternativ som är optimalt för just din situation.