Att öka sitt bolån för att betala av andra skulder kan vara en effektiv lösning om man har högränteskulder, till exempel kreditkortsskulder eller konsumtionslån. Genom att använda ett utökat bolån med mer förmånlig ränta för att samla dessa skulder kan man sänka sina räntekostnader. Det kan också förenkla ens ekonomi, eftersom man nu har färre skulder att hantera.
Innan man fattar några beslut är det dock viktigt att titta på både fördelarna och nackdelarna med att öka sitt bolån, samt granska de andra alternativ som står till buds för den som vill bli av med kostsamma skulder.
I den här artikel kommer vi att gå igenom viktiga punkter att tänka på, som förhoppningsvis kan göra det lättare för dig att fatta ett bra beslut för just din ekonomiska situation.
Exempel på fördelar med att öka sitt bolån för att betala av andra skulder
Ett lån med lägre ränta
När du har möjlighet att ställa en bostad som säkerhet för ett lån är du i en bra förhandlingsposition, och det är troligt att långivaren du har ditt bolån hos är villig att ge dig lägre ränta än vad du idag betalar i ränta för de osäkrade skulder du vill lösa.
Pengarna du sparar genom att få ned räntan kan du lägga på att betala av skulden snabbare istället, eller bygga upp en buffert i ett sparkonto så att du inte behöver handla på kredit om det dyker upp en oväntad utgift som inte kan anstå. (Tänk på att om du har ett bolån med bunden ränta kan du behöva betala ränteskillnadsersättning om du betalar av det snabbare än avtalat.)
Kan fungera även om din kreditvärdighet inte är så bra
En anledning till att använda sitt bolån istället för ett vanligt privatlån (lån utan säkerhet) för att betala av högkostnadskrediter är att det brukar gå att höja ett bolån, och få rimliga villkor för det, även om ens kreditvärdighet inte är så bra.
Det finns gränser här och långivaren du har bolånet hos är trolig att neka din förfrågan om din kreditvärdighet är alltför illa. Om du däremot befinner dig i mellanskiktet – din kreditvärdighet är inte jättehög men inte usel heller – kan ett lån med bostaden som säkerhet vara den bästa lösningen för att få ett lån som både har rimlig ränta, rimlig löptid och är tillräckligt stort för att lösa alla de skulder du vill bli av med.
Sluta slösa pengar på småavgifter
När man har många små skulder att betala av på är det vanligt att man också betalar små avgifter här och där. Det kan till exempel röra sig som fakturaavgifter, eller att man inte betalar någon räkning i tid och drar på sig en påminnelseavgift. Genom att lösa de små skulderna slutar man betala alla dessa små avgifter, och pengarna kan man lägga på att bygga upp en buffert i ett sparkonto. Detta gäller oavsett hur du samlar dina lån, det är inte unikt för bolån.
Förenklad ekonomi
Om det är jobbigt att jonglera många olika skulder med olika betalningsdatum och avbetalningsplaner kan det kännas väldigt skönt att bli av med dem och bara behöva sköta avbetalningarna på bolånet.
Oavsett om man samlar sina lån genom att öka sitt bolån eller på något annat vis, kan det bli en nystart som gör att man orkar ta tag i hela sin ekonomiska situation bättre.
Möjlighet till förlängd löptid (både positivt och negativt)
Ett bolån har vanligen en mycket lång löptid. Har man till exempel snabblån som snart ska slutbetalas eller kreditkortsskulder som står och kostar massor i ränta varje månad kan det vara väldigt skönt att lösa alla dessa kortfristiga skulder och istället ha ett lite större bolån att betala av på under lång tid.
Tänk dock på att ju längre du har en skuld, desto längre tid betalar du ränta på den. Räntekostnaden blir alltså högre. För många jämnar det dock ut sig, eftersom räntesatsen på bolånet är så mycket lägre än för till exempel sms-lån och kreditkortsskulder.
Att få ned det sammanlagda belopp man måste betala in varje månad kan också göra att det skapas lite större marginaler i månadsbudgeten, så att man till exempel kan börja spara pengar i ett nödfallskonto att använda istället för dyrbara snabblån om det uppstår en akutsituation.
Exempel på nackdelar med att öka sitt bolån för att betala av andra skulder
Risk för bostaden
Om du misslyckas med att sköta avbetalningsplanen för det utökade sätter du din bostaden på spel, eftersom långivaren har bostaden som säkerhet. Denna risk finns dock även för skulder som inte har bostaden som säkerhet, eftersom en långivare kan begära att Kronofogden ska utmäta din bostad och sälja den på exekutiv auktion om du inte betalar din skuld – även när det rör sig om en liten skuld som inte har bostaden som säkerhet.
Du minskar det tillgängliga låneutrymmet på bostaden
Om du använder tillgängligt låneutrymme för att öka ditt bolån, finns det inte där om det skulle hända något med din bostad. Om det till exempel visar sig att taket behöver läggas om för att förhindra allvarliga fuktskador och hemförsäkringen inte täcker kostnaderna sitter du i ett sämre läge om du redan använt upp det tillgängliga låneutrymmet för att samla dina osäkrade skulder.
Med det sagt så skulle dina småskulder, om de funnits kvar, också ha påverkat långivarens bedömning av din totala betalningsförmåga när du ansökte om ett uttökat bolån för att lägga om taket. Det är inte bara själva låneutrymmet som spelar roll när man vill öka sitt bolån utan hela din ekonomiska situation räknas in. Det är dock så att långivaren tar en lägre risk när du får låna med huset som säkerhet, så har man låneutrymme kvar på bostaden kan man ibland beviljas ett lån i en situation där man inte skulle ha beviljats ett osäkrat lån, och det påverkar också ränta och avbetalningstid.
Förändras amorteringskravet om du ökar ditt bolån?
En ökning av bolånet kan påverka hur mycket du behöver amortera lånet. Det handlar inte bara om att skulden blir större, utan också om det finns regler i Sverige som gör att lån över en viss gräns måste ha en högre obligatorisk amorteringstakt.
Din obligatoriska amortering beräknas utifrån hur mycket du lånar i förhållande till vad bostaden är värd och i förhållande till din inkomst. Enligt amorteringskravet måste du amortera om du lånar 50 % eller mer av bostadens värde, eller om du lånar mer än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst. Långivaren får alltså inte erbjuda amorteringsfria lån över dessa nivåer.
- Om lånet understiger 50% av bostadens värde har långivaren inte någon skyldighet att kräva amortering (de kan godkänna att du enbart betalar ränta på lånet), såvida inte lånet överstiger 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst.
- Om lånet överstiger 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste du amortera minst 1% av lånet per år. Om lånet är på 50-70% av bostadens värde måste du amortera minst 1% av lånebeloppet per år. Om ett sådant lån överstiger 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste du amortera minst 2% per år.
- Om lånet överstiger 70% av bostadens värde måste du amortera minst 2% av lånebeloppet per år. Om ett sådant lån överstiger 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste du amortera minst 3% per år.
Möjlighet till förlängd avbetalningstid (både positivt och negativt)
Ett bolån har vanligen en mycket lång löptid, särskilt jämfört med till exempel snabblån. Ju längre du har en skuld, desto längre tid betalar du ränta på den, vilket gör att totalkostnaden blir högre.
Det gör att du inte längre kan vidta vissa andra åtgärder för att få ned ditt skuldberg
I vissa situationer finns det andra åtgärder man kan vidta för att få bättre kontroll över sitt skuldberg och man bör ta en titt på dem innan man ökar sitt bolån för att betala av skulderna. Du kan kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare för att få veta mer.
Ackordsförhandling i samband med att man ökar sitt bolån för att betala av skulder
Ackordsförhandling innebär att borgenärerna (de du är skyldig pengar) går med på att du betalar alla en viss procent av respektive skuld (t ex 75% på varje skuld) direkt i utbyte mot att resten av skulden skrivs av. På så vis kan du få ned beloppet du måste betala av och du behöver inte öka ditt bolån lika mycket. Det är också ett alternativ när du inte har tillräckligt med låneutrymme för att öka ditt bolån tillräckligt mycket för att betala av skulderna till 100%.
Det är inte helt ovanligt att borgenärer går med på en ackordsförhandling enligt principen ”en fågel i handen är bättre än tio i skogen”. De får hellre en rejäl bit av skulden betald idag, än att gå den långa vägen med att ta skulden till Kronofogden, begära utmätning, och så vidare. Du äger visserligen en bostad som kan utmätas, men borgenärer är också medvetna om att detta är en omständig process och att Kronofogden brukar försöka driva in skulden på många andra vis först innan de slutligen fattar beslut om exekutiv auktion för bostaden.
Att en ackordsförhandling går vägen är särskilt troligt i situationer där en stor andel av dina skulder idag inte är de ursprungliga lånebeloppen, utan består av påminnelseavgifter, inkassokostnader, ränta-på-ränta, etcetera. Om sådana skulder dessutom har sålts vidare till professionella indrivningsföretag – vilket är vanligt – har de inte betalat fullpris för dem och kan vara mycket intresserade av en ackordsförhandling eftersom de går plus även om de inte får ut 100%.
Du kan kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare för att få mer information om hur en ackordsförhandling går till och vad man ska tänka på. I vissa fall kan de också hjälpa dig att genomföra den.
Att använda ett privatlån för att betala av skulder
Innan du bestämmer dig för om du vill öka ditt bolån för att betala av skulder, undersök vilka möjligheter du har att ta ett vanligt privatlån (lån utan säkerhet) för att betala av högkostnadsskulder. Beroende på din situation kan det gå att förhandla fram ett bolån som har så pass bra villkor att det är smidigare än att röra ditt bolån, även om räntan är något högre på privatlånet.
Hur gör man för att öka sitt bolån för att betala av andra skulder?
Kontakt den långivare du har ditt bolån hos för att diskutera vad det skulle innebära att öka bolånet för att betala av andra skulder.
Om du väljer att göra en låneansökan kommer banken att göra en bedömning av din ekonomi och se om du har utrymme att öka belåningsgraden på bostaden. Det är viktigt att du berättar att pengarna ska användas för att betala av skulder och att du inte tänker öka din totala skuldbörda.
Det finns regler om hur hög andel av en bostads totala värde som får utgöra säkerhet för ett lån, så det gäller att det finns låneutrymme under denna gräns för att du ska kunna beviljas lånet. Tänk också på att amorteringskravet kan ändras när du ökar ditt lån. Därför är det i vissa fall bättre att använda ett privatlån för att betala av andra skulder och inte blanda in sitt bolån.
Om befintlig långivare inte erbjuder bra villkor kan man höra sig för hos andra långivare för att se vilka villkor man skulle få om man flyttade hela sitt bolån till dem och ökade det för att betala av sina andra skulder.