Samla stora lån

Att samla stora lån innebär att man slår ihop flera större skulder, som privatlån eller avbetalningar på större inköp, till ett enda lån. Detta kan hjälpa till att minska räntekostnaderna och förenkla ekonomin, särskilt om du har flera stora lån med höga räntor.

När vi på den här sajten diskuterar att samla lån handlar det ofta om att samla små skulder, till exempel snabblån, små kreditkortsskulder och avbetalningsköp på jämförelsevis små belopp. Detta eftersom det är den vanligaste formen av att samla lån – man har många små skulder och vill byta ut dem mot en medelstor skuld istället. Det finns dock även situationer där det kan vara idé att samla stora lån, till exempel bolån, stora privatlån och rejäla avbetalningsköp till ett enda stort lån. I den här artikeln kommer vi att titta närmare på just det – att samla stora lån.

Varför samlar man stora lån?

Anledningen till att man samlar stora lån är vanligen att man har möjlighet att få ned den effektiva räntan, och därmed få ned totalkostnaden för lånen rejält.

Ofta (men inte alltid) handlar det om att man använder sig av ett bolån för att slutbetala privatlån och liknande lån. Ett bolån med bostaden som säkerhet innebär vanligen att man kan förhandla sig till en låg effektiv ränta, och långivaren kan också vara villig att låta avbetalningstiden löpa över mycket lång tid så att månadsinbetalningen inte blir så stor.

Har man till exempel ett privatlån med 10% effektiv ränta som ska betalas av på 3 år och ett annat privatlån med 12% ränta där det återstår 4 år av återbetalningstiden kan man få ned sin månadskostnad rejält genom att byta båda mot ett bolån som har både lägre effektiv ränta och längre avbetalningstid. Detta kan skapa mer svängrum i den månatliga budgeten och minskar risken för att man till exempel behöver använda dyra snabblån för att hantera plötsliga utgifter som inte kan anstå.

Viktiga punkter att tänka på för den som vill samla stora lån

Får du låna tillräckligt mycket?

För att du ska kunna samla stora lån krävs att du beviljas ett nytt lån som är tillräckligt stort, och på den här punkten är det vanligt att det uppstår svårigheter. Till exempel kan din kreditvärdighet ha sjunkit sedan du beviljades de existerande lånen och nu vill ingen långivare ge dig ett konsolideringslån som är stort nog – eller så får du bara låneerbjudanden med dåliga villkor som inte skulle försätta dig i en bättre ekonomisk situation efter konsolideringen.

Konsolideringslån med säkerhet för att samla stora lån

För att kunna samla stora lån kan det krävas att du kan erbjuda säkerhet för konsolideringslånet, till exempel genom att du använder din bostad som säkerhet. Många banker och andra långivare erbjuder lägre effektiv ränta på stora konsolideringslån om lånet kan garanteras med en säkerhet, såsom en bostad. Ett lån med säkerhet innebär lägre risk för långivaren och kan därför resultera i en betydligt lägre ränta och i övrigt bättre villkor. Om du har möjlighet att använda din bostad eller andra tillgångar som säkerhet kan detta vara ett alternativ.

En ganska vanlig lösning är att man kontaktar den långivare man redan har sitt bostadslån hos för att få reda på om det finns tillräckligt med låneutrymme för att de ska bevilja ett konsolideringslån med bostaden som säkerhet så att du kan samla stora lån.

Om den långivare du använder inte ger dig ett tillräckligt bra erbjudande kan det vara idé att se vad andra långivare är beredda att erbjuda om du flyttar över hela ditt bolån till dem, inklusive det belopp du behöver för att samla dina stora lån.

Det finns inte någon lagstiftning som förhindrar att du behåller ditt bolån hos den gamla långivaren och tar ut ytterligare ett lån med bostaden som säkerhet (sekundär säkerhet) hos en annan långivare för att samla dina stora lån – förutsatt att det finns tillräckligt med låneutrymme förstås och att övriga regler om bostadslån följs. I praktiken brukar långivarna ändå inte vilja godkänna ett sådant upplägg utan man tvingas byta helt om man vill använda en ny långivare.

Konsolideringslån med medlåntagare för att samla stora lån

Att ha en medlåntagare (med god kreditvärdighet) kan öka chansen att bli beviljad ett tillräckligt stort konsolideringslån för att samla stora lån, och det kan också påverka hur pass låg ränta man kan förhandla sig till. Detta eftersom en medlåntagare minskar långivarens risk.

Det är viktigt att både du och medlåntagaren är insatta i exakt vad det innebär att vara medlåntagare. Ett vanligt missförstånd är till exempel att en medlåntagare bara är ansvarig för att betala tillbaka 50% av skulden, men sådana avtal brukar långivarna inte vara benägna att godkänna utan de brukar kräva att både låntagare och medlåntagare ska vara solidariskt ansvariga för hela skulden. Betalar inte X kan långivaren alltså kräva hela skulden från Y och vice versa. Därför är det viktigt att sätta sig in i exakt vilka villkor som gäller innan du och din medlåntagare ingår i någon juridisk förbindelse.

Förbättra din kreditvärdighet för att öka dina chanser att kunna samla stora lån

Innan du ansöker om konsolideringslån för att samla stora lån kan det vara idé att göra vad du kan för att förbättra din kreditvärdighet. Detta kan kräva viss planering, för det kan ta tid innan förbättringar slår igenom.

  • Begär ut de uppgifter som finns om dig hos kreditupplysningsföretag och Kronofogden. Granska dem för att se om det finns några felaktigheter, och se till att få dem rättade.
  • Givetvis ska man alltid betala sina räkningar i tid, men det blir ännu viktigare om du planerar att ansöka om ett stort lån.
  • Om du har små skulder kan det vara värt att överväga att slutbetala dem för att rensa upp i din kreditrapport innan du samlar stora lån. Diverse småskulder kan ge ett rörigt intryck, särskilt om det rör sig om snabblån och liknande skulder som i många långivares ögon är en varningsflagga som indikerar en trasslig ekonomisk situation.
  • Tänk på att när du skickar in en låneansökan gör långivaren en kreditupplysning på dig. Detta registreras hos kreditupplysningsföretaget, och om det sker många förfrågningar på kort tid kan det, åtminstone för en tid, dra ned din kreditvärdighet hos det kreditupplysningsföretaget.

Viktigt: Om du akut behöver ett konsolideringslån kanske det inte finns tid att vänta ut den förbättrade kreditvärdigheten – särskilt inte om det innebär att du riskerar att hamna efter med befintliga lån och försämra din kreditvärdighet istället för att förbättra den, eller om dina befintliga lån är orimligt dyra och bör bytas ut pronto. Du behöver väga fördelar mot nackdelar och se vad som är bäst i din situation.

Avbetalningstid, ränteskillnadsersättning, med mera

Här ovanför har vi nämnt att en anledning till att samla stora lån kan vara att man vill få en längre avbetalningstid än vad man har för de befintliga lånen. Det är dock viktigt att tänka på att ju längre tid du tar på dig att betala av ett lån, desto mer kommer du att betala i totala räntekostnader (ceteris paribus). Att förlänga sin avbetalningstid är därför inget man ska göra lättvindigt, utan det är viktigt att räkna på vad det kommer att kosta och sedan bedöma om det verkligen är värt det.

Man kan givetvis samla stora lån och välja en avbetalningstakt som gör att man inte har kvar dem onödigt länge. Lyckas du få ned den effektiva räntan genom att samla stora lån kan du med fördel (om din budget tillåter) använda mellanskillnaden för att betala av lånet snabbare. Ju mer du betalar av på lånet, desto mindre blir skuldbeloppet du ska betala ränta på, så man hamnar i en positiv spiral.

Viktigt: När det gäller just bolån som samlingslån är det inte ovanligt att man väljer bunden ränta, och det är viktigt att tänka på att om du vill lösa ett bolån med bunden ränta innan bindningstiden gått ut har långivaren rätt till en ersättning som kallas ränteskillnadsersättning. Att betala av ett bolån med bunden ränta extra snabbt innebär därmed att det finns en risk för denna fallgrop, så du bör reda ut exakt vad som gäller för just ditt lån om du överväger att betala av ditt bolån med bunden ränta snabbare än vad avbetalningsplanen kräver.

Utöver ränteskillnadsersättningen har långivaren inte rätt att ta ut några andra avgifter för att du löser ditt bundna lån i förväg, så håll ögonen öppna och säkerställ att långivaren inte försöka smyga in någon avgift de inte har rätt att ta ut.

Jämför flera olika lösningar innan du fattar något beslut

Om man får ett erbjudande om att samla stora lån är det lätt hänt att man blir jätteglad och lättad och vill få det genomfört direkt. Det gäller att smida medan järnet är varmt, eller hur? Vår rekommendation är dock att du inte agerar i hastigt mod utan går igenom villkoren noga innan. Det är också bra att jämföra med andra lösningar, till exempel konsolideringslån från andra långivare. Titta särskilt på effektiv ränta, uppläggningsavgifter och månatliga administrationsavgifter, fakturaavgifter och liknande.

För att samla stora lån behöver man ta ett stort konsolideringslån, och ett så stort lån innebär att uppläggningsavgifter och andra kostnader kan bli högre. Var därför noga med att kolla alla detaljer, eftersom även en liten procentuell extra kostnad kan bli väldigt mycket i kronor och ören när det rör sig om ett stort lån.

Avgifter för att lösa befintliga lån

  • Kontrollera om långivarna tar ut avgifter för att lösa ett eller flera av dina befintliga lån i förväg.
  • Kontrollera om dessa avgifter verkligen är lagliga för ditt lån. Det finns situationer där det är lagligt (för lån med bunden ränta), men det finns också oseriösa långivare som lägger på avgifter de inte har rätt att ta ut och hoppas på det bästa när du vill lösa ditt lån i förväg. Du kan vända dig till Konsumenternas.se för mer vägledning om din långivare försöker ta ut avgifter du misstänker är felaktiga, och detta gäller även om långivaren hävdar att du ska ha godkänt en sådan avgift i låneavtalet. Konsumenternas.se är ett samarbete mellan Konsumenternas Bank- och finansbyrå och Konsumenternas Försäkringsbyrå, vilket är stiftelser som har KonsumentverketFinansinspektionen och branschorganisationer i sina styrelser.

Du kan ta hjälp av en ekonomisk rådgivare

Att samla stora lån innebär att de beslut man fattar påverkar stora belopp och har en massiv effekt på ens ekonomi och liv i stort, och det kan därför vara idé att ta hjälp av en seriös och oberoende ekonomisk rådgivare. Vissa långivare är också mer benägna att godkänna ett stort konsolideringslån för att samla stora skulder om du kan visa på att du samarbetar med en ekonomisk rådgivare och att det finns en tydlig budget för dig att följa som tar hänsyn till hela din situation.

Svenska kommuner har en lagstadgad skyldighet att erbjuda budget- och skuldrådgivning till invånarna. Kvalitén på servicen kan varierar från en kommun till en annan, men där det finns bra rådgivare kan man få mycket stor hjälp med att skapa sig en klar bild av sina skulder och ekonomiska situation, och råd vad gäller både att samla stora lån och andra ekonomiska åtgärder man kan använda sig av för att få bättre kontroll och förbättra sin ekonomiska situation.

Tänk på att de ”rådgivare” som jobbar för banker och andra långivare inte är opartiska utan egentligen är mer att karaktärisera som säljare. De kommer i normalfallet inte att rekommendera någon lösning som deras arbetsgivare inte tillhandahåller.