Att samla lån med skulder hos Kronofogden är utmanande eftersom många traditionella långivare automatiskt sig dig som en alltför stor risk du har en eller flera skulder som har gått till Kronofogden. Detta innebär dock inte att det är helt omöjligt, eftersom det finns vissa långivare som inriktar sig på låntagare med låg kreditvärdighet. Du kan dock räkna med att villkoren för ditt samlingslån inte kommer att vara särskilt bra, vad gäller till exempel effektiv ränta, maxbelopp att låna och hur snabbt samlingslånet ska betalas tillbaka.
Det kan också vara bra att tänka på att en lånekonsolidering (att samla sina lån) inte automatiskt är den bästa lösningen. Du behöver ta en titt på hela din ekonomiska situation, inklusive vilka villkor du erbjuds för konsolideringslån, för att avgöra om det ens är en bra idé att samla dina lån när du har skulder hos Kronofogden. I vissa fall är andra åtgärder bättre, till exempel ansökan om skuldsanering eller att man kontaktar fordringsägarna direkt för att förhandla om förändrade avbetalningsplaner.
Här nedanför kommer vi därför inte bara att titta på hur man kan samla sina lån med skulder hos Kronofogden, utan också på en del andra lösningar för att få ordning på ekonomin. Att man är skuldregistrerad hos Kronofogden är inte något som kan lösas över en natt, men med realistiska mål och en tydlig betalningsstrategi kan du steg för steg arbeta dig mot en bättre ekonomisk situation.
Tips för dig som vill samla lån med skulder hos Kronofogden
Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare
En bra början är att kontakta en budget- och skuldrådgivare i din kommun. Rådgivaren kan hjälpa dig att få en överblick över din ekonomiska situation och tillsammans med dig skapa en betalningsplan. De kan också hjälpa till att förhandla med dina fordringsägare för att se om det är möjligt att få längre avbetalningstid så att du får en månadskostnad som fungerar i din budget. Ibland kan de även hjälpa dig att att få kontakt med långivare som erbjuder konsolideringslån.
Konsolideringslån med medlåntagare eller borgensman
Att få ett vanligt konsolideringslån kan vara svårt om du har skulder hos Kronofogden, men att ha en medlåntagare eller borgensman med god kreditvärdighet kan öka dina chanser att få din ansökan beviljad.
Det är viktigt att både du och din medlåntagare eller borgensman fullt förstår de juridiska konsekvenserna och riskerna med dessa upplägg. Om du misslyckas med att sköta lånet kommer du inte bara att skada in egen ekonomi och kreditvärdighet, utan det kan också få stora och drastiska konsekvenser för medlåntagare / borgensman.
Du kan läsa mer om detta i vår artikel om att samla lån med borgensman.
Alternativ till att samla sina lån (när man har skulder hos Kronofogden)
I vissa fall är den bästa lösningen inte att samla sina lån, utan det kan finnas andra åtgärder som är bättre.
Förhandla med fordringsägare om nya avbetalningsplaner
Att ta nya ett nytt lån (konsolideringslån) för att betala av befintliga skulder kan vara lockande men är inte alltid den bästa lösningen, särskilt när det har gått så långt att Kronofogden är involverad. Din kreditvärdighet är troligen så pass låg att de konsolideringslån du erbjuds inte har bra villkor.
Istället kan det vara bäst att fokusera på att betala av befintliga skulder. Du kan kontakta dina fordringsägare direkt, förklara hela din ekonomiska situation och försöka förhandla fram en ny betalningsplan som fungerar i din månadsbudget.
Istället för att riskera att inte få betalt alls kan många fordringsägare kan vara villiga att till exempel ge längre tid för återbetalning om de ser att du har en tydlig plan för att betala av din skuld. Att upprätta en betalningsplan kan minska dina månatliga kostnader och göra det möjligt att fokusera på att betala av skulden på ett mer strukturerat sätt.
När man behåller en skuld under längre tid betalar man ränta under längre tid, vilket innebär ett högre totalkostnad för skulden. I många fall är detta dock ändå att föredra framför att kämpa på med den kortare avbetalningsplanen, misslyckas – och drabbas av påminnelseavgifter, inkassokostnader, ränta-på-ränta, ytterligare skulder hos Kronofogden och ännu sämre kreditvärdighet.
Om en stor del av ditt skuldberg inte består av ursprungliga skulder utan av extra avgifter och ränta-på-ränta som tillkommer under vägens gång kan det också finnas möjlighet att förhandla sig fram till att få en del av detta avskrivet. Detta är särskilt troligt om skulderna ligger hos professionella skuldindrivare som köpt skulderna och betalat långt under fullpris för dem. De kan föredra en smidigt lösning där de ändå får en del betalt varje månad, istället för att de måste försöka få till utmätning via Kronofogden.
Ansök om skuldsanering
Om det med hänsyn till din specifika situation inte är troligt att du kommer att kunna betala dina skulder även om du betalar under mycket lång tid kan det finnas möjlighet att beviljas skuldsanering. Det är Kronofogden du ska vända dig till för mer information om vad som krävs, hur det går till och vad det innebär.
För att beviljas skuldsanering räcker det inte med att du har stora skulder eller svårt att betala, utan Kronofogden gör en bedömning av hur rimligt det är att du kommer att kunna betala av dina skulder under överskådlig tid. De tittar också på om det är rimligt att bevilja dig skuldsanering med hänsyn till hur dina skulder har uppkommit, samt om du verkligen har ansträngt dig för att betala tillbaka skulderna.
Om du ansöker om skuldsanering och din ansökan beviljas kommer en avbetalningsplan att upprättas. Den kommer att löpa över flera år och du måste följa denna avbetalningsplan genom att betala in till Kronofogden varje månad. Hur mycket du ska betala kommer att fastställas av Kronofogden, baserat på din ekonomiska situation. Kronofogden kommer i sin tur att fördela pengarna du betalar in till borgenärerna (de som du är skyldig pengar).
Om du sköter sin avbetalning enligt planen skrivs resterande skulder av när avbetalningsperioden är över. Information om skuldsaneringen kommer att ligga kvar som offentlig uppgift under ytterligare tid och påverka din kreditvärdighet.
Skuldsanering är ett stort åtagande och påverkar ditt liv under flera år framöver, men det kan vara en möjlighet att få ekonomin på rätt spår igen.