Att samla lån med en borgensman kan vara ett bra alternativ för personer som har svårt att få ett lån på egen hand på grund av låg kreditvärdighet, till exempel på grund av mycket låg inkomst, osäkra anställningsförhållanden eller betalningsanmärkningar.
En borgensman är en person som går i god för låntagaren och lovar att betala tillbaka lånet om låntagaren själv inte uppfyller sina skyldigheter. Detta gör långivaren mer villig att bevilja lånet och kan leda till bättre villkor.
Svenska bestämmelse rörande borgensåtaganden – enkel borgen vs. proprieborgen
Reglerna om borgensåtaganden hittar du i Handelsbalken och det är viktigt att ha koll på dem om du vill samla lån med borgensman.
Det finns flera olika typer av borgen och det är viktigt att vara medveten om vilken typ av borgensåtagande man ingår.
En enkel borgen innebär att långivaren endast kan kräva pengar från borgensmannen när låntagaren inte kan betala, till exempel på grund av konkurs. Det krävs alltså att långivaren först använder de lagliga medel som står till buds för att försöka få pengarna från låntagaren, innan långivaren kan gå vidare och kräva dem av borgensmannen. Därför är det inte många långivare som inte godkänner en enkel borgen, utan de kräver en borgen ”såsom för egen skuld” istället för att godkänna låneansökan.
När en borgensman har gått i borgen såsom för egen skuld kan långivaren kräva borgensmannen på pengar direkt, och behöver till exempel inte vända sig till Kronofogden för att försöka få ut pengarna från låntagaren först. Denna typ av borgensåtagande kallas också för proprieborgen. Många långivare kräver en proprieborgen för att godkänna en låneansökan med borgensman, eftersom det gör det mycket enklare för dem att få tillbaka sina pengar från borgensmannen.
Det är tyvärr vanligt att personer går i proprieborgen utan att riktigt förstå vad det innebär, och till exempel tror att långivaren först måste försöka mäta ut låntagarens tillgångar innan långivaren kan gå vidare och kräva pengar av borgensmannen. I verkligheten har långivaren rätt att rikta krav mot borgensmannen ”såsom för egen skuld”.
Fördelar med att samla lån med borgensman
Ökad chans att få låneansökan godkänd
Om du har en borgensman med god kreditvärdighet ökar dina chanser att få din ansökan om ett konsolideringslån (det lån du använder för att samla dina lån) beviljad.
Ökad chans att få låna tillräckligt mycket för att lösa sina lån
Om du har dålig kreditvärdighet kan det vara svårt att få låna tillräckligt mycket för att lösa dina lån utan en borgensman. Utan borgensman kan det ändå hända att du blir beviljad ett lån, men inte ett tillräckligt stort belopp för att faktiskt lösa alla kostsamma skulder. Att samla lån med borgensman kan vara en möjlighet att få låna tillräckligt mycket.
Förbättrade möjligheter att förhandla fram bra villkor för lånet
Om du har låg kreditvärdighet och blir beviljad ett konsolideringslån kan du räkna med ganska dåliga villkor vad gäller till exempel effektiv ränta och avbetalningstid. Att samla lån med borgensman kan ofta innebära lägre effektiv ränta och i övrigt bättre villkor jämfört med lån utan borgensman. Långivaren ser lånet som mindre riskfyllt tack vare borgensmannen och du har bättre möjlighet att förhandla fram bättre lånevillkor. Detta kan i sin tur ha stor påverkan på hur mycket pengar du sparar genom att samla dina lån istället för att behålla de befintliga skulderna. Om du lyckas få ned den effektiva räntan kan du använda mellanskillnaden för att betala av skulden snabbare och därmed också bli skuldfri snabbare.
Nackdelar med att samla sina lån med borgensman
Risk att bli beviljad ett lån du inte har råd med
När du ansöker om ett lån utan borgensman tittar långivaren bara på din förmåga att betala tillbaka lånet. Med en borgensman med god kreditvärdighet kan långivaren, utan att ta någon större risk, bevilja ett lån med villkor som innebär att de månatliga inbetalningarna har svårt att få plats i din budget. Det är viktigt att du själv tar ansvar och inte tackar ja till ett lån du inte kommer att kunna sköta korrekt.
Risk att orsaka ekonomiska problem för borgensmannen
Om du inte sköter betalningen av ditt lån till punkt och pricka kommer långivaren att vända sig till borgensmannen och kräva pengar från denna. Oavsett som det rör sig om en enkel borgen eller proprieborgen (såsom för egen skuld) kommer krav förr eller senare att riktas mot borgensmannen om du inte följer avbetalningsplanen. Detta innebär att borgensmannen antingen själv betalar (och därmed får försämrad ekonomi), eller att borgensmannen inte betalar och därför själv får problem med inkasso, Kronofogden, betalningsanmärkningar, utmätning av egendom och lön, etcetera.
Även om du har mycket goda intentioner när du samlar lån med borgensman och till 100% planerar att sköta avbetalningsplanen kan det hända att det inträffar saker utanför din kontroll som gör att du inte kan. Om du inte hade någon borgensman skulle uteblivna inbetalningar bara sabotera din egen ekonomi och kreditvärdighet. Med borgensman innebär det att borgensmannen kommer att försättas i en situation där denna antingen betalar eller drabbas av inkasso, Kronofogden, betalningsanmärkningar, sänkt kreditvärdighet, utmätning av egendom och lön, etcetera.
Innan du använder en borgensman – till exempel en förälder, nära släkting eller god vän – bör du fundera igenom vilka risker det innebär och hur detta borgensåtaganden kan påverka er alla. Att samla lån med borgensman innebär både fördelar och nackdelar.
Steg för att samla lån med borgensman
Du behöver en lämplig borgensman
En borgensman är ofta en nära familjemedlem eller vän som har stabil ekonomi och god kreditvärdighet. Det är viktigt att ha en öppen dialog om ansvaret som följer med att vara borgensman, då denne kommer att vara juridiskt skyldig att betala hela skulden, inklusive ränta och avgifter.
Ansök om ett samlingslån (konsolideringslån) hos en eller flera långivare
Du kan behöva ansöka hos flera långivare för att få se villkoren för deras slutgiltiga låneerbjudanden. Tänk dock på att varje ansökan genererar en förfrågan hos ett kreditupplysningsföretag för både dig och din borgensman.
Du kommer att behöva skicka in erforderliga uppgifter om både dig och borgensmannen.
Det finns vissa långivare som specialiserar sig på att erbjuda lån till personer med låg kreditvärdighet och som är extra vana att hantera ansökningar där det krävs en borgensman, medlåntagare, säkerhet för lånet, eller dylikt.
Jämför noga effektiv ränta och övriga villkor innan du samlar lån med borgensman
Med en borgensman kan man ofta förhandla till sig mer fördelaktiga räntor och villkor. Det är viktigt att noggrant läsa lånevillkoren och säkerställa att lånet verkligen ger bättre villkor än de befintliga skulderna som ska betalas av. Villkoren ska också vara rimliga för borgensmannen att hantera, eftersom det finns en risk för att han eller hon är den som faktiskt kommer tvingas att betala av lånet.
Slutbetala de gamla skulderna
Om konsolideringslånet beviljas används pengarna för att slutbetala de äldre skulderna. Du har nu samlat dina lån och har en avbetalningsplan att följa istället för många olika.
Viktigt att tänka på
Att använda en borgensman innebär ett stort ansvar, både för låntagaren och borgensmannen. Några viktiga punkter att tänka på:
- Medvetenhet: Det är viktigt att borgensmannen full ut förstår sitt juridiska ansvar och är beredd att betala lånet. Det är viktigt att båda parter förstår vad det innebär att samla lån med borgensman.
- Kommunikation: Om du som låntagare stöter på ekonomiska problem, är det viktigt att vara öppen med borgensmannen och långivaren för att undvika att skada det förtroende som borgensmannen har visat dig.
- Lånevillkor: Eftersom borgensmannen riskerar sin egen ekonomi genom att gå i borgen är det viktigt att noga överväga lånets villkor för att säkerställa att det är ett lån som borgensmannen klarar av att betala tillbaka.
Att samla lån med hjälp av en borgensman kan vara ett effektivt sätt att få bättre lånevillkor och förenkla sin ekonomi, men det är viktigt att vara medveten om det ansvar som följer med en sådan lösning.
Alternativ till att samla lån med borgensman
- Ett separat banklån som inte involverar dig. Om du har en person med god kreditvärdighet som är villig att ta den stora risk det innebär att gå i borgen, kan det – i vissa situationer – vara mer lämpligt att denne tar ett eget lån, och sedan lånar dig pengarna och att pengarna omedelbart används för att slutbetala dina skulder. Ni upprättar ett kontrakt mellan er två som reglerar din skuld till personen och anger hur du ska betala av den. På så vis kan personen inte föras bakom ljuset, utan har själv full kontroll på hur lånet till banken betalas av och full koll på hur du sköter dina avbetalningar – eftersom de sker direkt till henne eller honom. Det är viktigt att kontraktet upprättas korrekt, så ta gärna hjälp av en expert.
- Ackordsförhandling. Om du har en person som är villig att hjälpa dig konsolidera dina lån kan en ackordsförhandling ibland vara en bättre lösning än ett borgensåtagande. Det innebär att personen tar ett lån (eller använder sina egna medel om sådana finns) och förhandlar med alla dina borgenärer (de du är skyldig pengar) om att godkänna en viss procent av skulden som slutbetalning för lånet, till exempel 50%. Detta blir alltså inte lika dyrt som att betala av alla skulder till 100% och personen som vill hjälpa dig riskerar därför ett mindre belopp än för ett borgensåtagande. Ni två upprättar ett eget kontrakt mellan er som reglerar din skuld till personen som hjälpt dig och anger hur du är skyldig att betala av skulden. Det är viktigt att kontraktet upprättas korrekt, så ta gärna hjälp av en expert. En expert kan också hjälpa till med själva ackordsförhandlingar.
- Lån med säkerhet. Om du har något att sätta som säkerhet för ett konsolideringslån, till exempel en bostad med låneutrymme, kan detta vara en alternativ lösning.
- Skuldsanering. Innan du ansöker om ett konsolideringslån med borgensman, kontrollera om du uppfyller villkoren för skuldsanering och om detta är en bättre lösning.