Att samla sina lån, eller lånekonsolidering som det också kallas, innebär att man tar ett större lån och använder det för att omedelbart slutbetala sina äldre, mindre lån och krediter. Därefter har man bara ett lån att betala av på varje månad.
Lånekonsolidering är en populär metod för att förenkla ekonomin och minska räntekostnaderna, särskilt för personer som kämpar med små och kortsiktiga högkostnadskrediter, till exempel sms-lån och kreditkortsskulder.
I den här artikeln kommer vi att gå igenom några av fördelarna med att samla sina lån, och förhoppningsvis kan det hjälpa dig som funderar på om lånekonsolidering skulle vara rätt väg att gå i just din situation. Att samla sina lån är inte en lösning som är optimal i alla situationer, och det är viktigt att titta på vilka fördelarna och nackdelarna skulle vara i den aktuella situationen innan man fattar några beslut. Om du behöver hjälp kan du till exempel vända dig till komunens ekonomi- och skuldrådgivare där du bor.
Exempel på fördelar med att samla sina lån
1. Lägre räntekostnader
En av de främsta fördelarna med att samla sina lån är möjligheten att få lägre ränta på det samlade lånet jämfört med de individuella räntorna på varje enskilt lån. Små krediter, kreditkortsskulder och snabblån har ofta högre räntor, medan ett större lån oftast kan förhandlas till en lägre ränta, vilket minskar både de totala räntekostnaderna och månadsbetalningen.
När du funderar på om du ska samla dina lån är det alltså viktigt att ta hänsyn till vilken effektiv ränta du kan få på det nya, större lånet och hur den förhåller sig till de räntor och avgifter du betalar i nuläget.
2. Bättre översikt och enkelhet
Genom att samla sina lån kan man få en bättre överblick över sin ekonomi. Istället för att hålla koll på flera olika lån, betalningsdatum och räntor, får man nu en enda faktura och ett förfallodatum. Detta gör det enklare att planera och följa sin ekonomi.
För många som kämpar med många olika smålån, skulder och krediter är den här punkten viktig rent psykologiskt. Att samla lånen kan göra att man mår bättre och känner sig mer motiverad att hålla ordning på sin ekonomi. Att hantera flera lån och krediter kan vara stressande och skapa oro över ekonomin. Genom att konsolidera lånen slipper man den mentala bördan av att hantera flera betalningar och långivare, vilket kan bidra till att minska stressen och göra det lättare att hålla koll på sin ekonomi.
Rent praktiskt kan man också spara pengar genom den här punkten, eftersom den kan hjälpa en att undvika påminnelseavgifter, inkassokostnader och liknande. När man jonglerar många olika lån och krediter är det lätt hänt att missa en inbetalning eller betala sent, vilket kan resultera i extra kostnader och i värsta fall också påverka ens kreditvärdighet negativt. Genom att samla lånen och få en enda månadskostnad minskas risken för att betalningar ramlar mellan stolarna eller att man känner sig frestad att skjuta på någon viss inbetalning under en tuff månad.
3. Förlängd lånetid för att få ned storleken på månadsbetalningarna
Om man har kortfristiga skulder som snart förfaller kan ett konsolideringslån vara en lösning för att få till en längre avbetalningsplan som passar in i ens månadsbudget. Det är dock inte ett helt enkelt val, för om du förlänger lånetiden kommer du också att betala ränta under en längre period, vilket innebär mer pengar i räntekostnader totalt.
- Kan du få lägre ränta på konsolideringslånet än på de kortfristiga skulderna? Ibland är räntan på konsolideringslånet så pass mycket lägre att skillnaden i totalt räntekostnad inte blir så stor, trots att man förlänger avbetalningperioden.
- Hur hög är risken för att du misslyckas med att betala av dina kortfristiga skulder i tid? Att använda ett konsolideringslån för att få en längre avbetalningperiod (med en månatlig inbetalning som man faktiskt klarar av) är ett bättre val än att dra på sig påminnelseavgifter, inkassokostnader, problem med Kronofogden, betalningsanmärkningar och sänkt kreditvärdighet.
- Behöver du lite mer utrymme i din månadsbudget för att kunna hantera andra nödvändiga utgifter som inte går att undvika? Att få ned månadskostnaden för konsolideringslånet kan göra att man får lite mer rörelserum i budgeten, vilket kan minska risken för att man drar på sig ytterligare skulder. Det kan också göra det möjligt att göra köpval som är ekonomiskt smarta men kräver att man har tillräcligt med pengar i måndadsbudgeten för dem, till exempel att storhandla och köpa stora förpackningar som är billigare per gram och räcker i flera månader. Med lite mer rörelsevidd i budgeten kan man räkna på vad som är mest ekonomiskt förmånligt över tid.
4. Minska dina utgifter, bli skuldfri snabbare
Vissa personer behöver ett konsolideringslån för att få en längre avbetalningstid med lägre månadsinbetalningar, men det finns också personer som använder konsolideringslånet för att bli skuldfria snabbare.
- Förhandla fram ett konsolideringslån med lägre effektiv ränta än vad du betalar på nuvarande lån. Mellanskillnaden använder du för att betala ned på själva skuldbeloppet på konsolideringslånet snabbare än avtalat, så att du blir skuldfri snabbare.
- Använd konsolideringslånet för att undvika aviavgifter, påminnelseavgifter, inkassokostnader, med mera. Pengarna du inte lägger på sådana utgifter lägger du istället på att betala ned på själva skuldbeloppet på konsolideringslånet snabbare än avtalat, så att du blir skuldfri snabbare.
Det är mycket lätt att hamna i en positiv spiral när men gör såhär. Varje gång du betalar ned skuldbeloppet minskar beloppet som långivaren får ta ut ränta på. Det blir alltså mindre av din månadsinbetalning som går till att betala ränta, och mer som går till att betala ned själva skulden. Därför blir din skuld ännu lägre, långivaren får ta ut ännu mindre i räntekostnad, mer av din månadsbetalning går till att betala ned skulden, och så vidare.
Viktigt: Vissa bundna lån kan man inte betala av snabbare än avbetalningsplanen utan att långivaren tar ut en straffavgift. Det rör sig framförallt om hypotekslån (t ex bostadslån) med bunden ränta. Vanliga osäkrade konsolideringslån går att betala av snabbare än planerat utan att det kostar extra. Det kan dock vara en bra idé att skicka ett meddelande till långivaren du har konsolideringslånet hos och berätta att du vill att den extra inbetalningen ska användas för att betala ned skuldbeloppet direkt. Annars kan det hända att de istället ser det som en förbetalning på nästa månadsbetalning.
5. Möjlighet till bättre kreditvärdighet
Ett konsolideringslån kan, i vissa situationer, förbättra en individs kreditvärdighet. Den viktigaste punkten är förstås när ett konsolideringslån gör att en person enklare kan säkerställa att inbetalningar alltid sker i tid, eftersom betalningsanmärkningar kan ha en enormt stor negativ effekt på en persons kreditvärdighet.
En annan punkt, som inte är lika viktig men ändå kan ha betydelse, är att många potentiella långivare tycker att det ser mer ordentligt ut med ett lite större privatlån än att man har massor av olika småskulder, särskilt om det till exempel rör sig om sms-lån och liknande som kan ge sken av att man inte har en välordnad och stabil ekonomi.
En bättre kreditvärdighet kan vara fördelaktigt om du i framtiden vill ta lån till större investeringar, som en bostad, då det kan göra det enklare för dig att förhandla fram till bättre villkor för lånet.
Några exempel på punkter som är bra att tänka på om du överväger att samla dina lån
- Det är viktigt att inte nappa på första bäst erbjudande om ett konsolideringslån. Granska noga villkoren från olika långivare och välj ett lån som passar bäst för din situation. Det är viktigt att du faktiskt försätter dig i en bättre situation genom att samla dina lån.
- Om du ansöker om lån hos många olika långivare samtidigt, tänk på att varje kreditupplysning som görs registreras hos kreditinformationsbolagen. Att det sker många kreditupplysningar på dig under kort tid kan, åtminstone temporärt, sänka din kreditvärdighet.
- Det kan löna sig att berätta för potentiella långivare att du avser att använda lånet du ansöker om för att samla dina lån. Det är viktigt för långivaren att veta at du inte tänker lägga den här skulden ovnapå din befintliga skuldbörda, utan att smålånen kommer att försvinna om det större lånet blir beviljat. Detta spelar roll när långivaren bedömer din återbetalningsförmåga.
- Att samla sina lån kan kännas mycket skönt, men om man inte också vidtar andra åtgärder för att få ordning på ekonomin är det lätt hänt att skulderna börjar hopa sig igen.