Att samla sina lån kan vara ett bra alternativ för vissa låntagare, men det passar inte alla. Här nedanför kommer vi att titta på några exempel på personer som kan dra nytta av att samla sina lån.
Att samla sina lån innebär att man tar ett nytt, större lån och använder pengarna för att omdelbart lösa befintliga småskulder, till exempel sms-lån, kreditkortsskulder och lån för sådant man köpt på avbetalning.
Som alltid är det viktigt att du tar hela din ekonomiska situation i beaktande innan du fattar något beslut. Det är många faktorer som kan spela in, och att man passar in på någon av punkterna här nedanför innebär inte automatiskt att det är en bra idé att samla sina lån.
Om du överväger att samla dina lån och vill ha hjälp kan du vända dig till kommunens skuldrådgivare. Budget- och skuldrådgivning är obligatorisk verksamhet för kommuner i Sverige och de måste alltså erbjuda den servicen. Du kan besöka Konsumentverkets sajt ”Hallå Konsument” för att hitta din lokala kommunala budget- och skuldrådgivare.
För vem kan det vara en bra idé att samla sina lån?
En person som betalar hög effektiv ränta på befintliga småskulder
Om du har lån med hög effektiv ränta, till exempel kreditkortsskulder eller snabblån, kan konsolidering vara en möjlighet att sänka dina räntekostnader. Ett större lån, till exempel ett privatlån från en bank, har ofta bättre villkor och en lägre ränta än många mindre skulder, vilket kan minska den totala räntekostnaden.
Om du har en relativt god kreditvärdighet kan du vanligen få förmånligare villkor på ett konsolideringslån än vad det kostar att ha kreditkortsskulder, sms-lån och liknande. Att jämföra olika erbjudanden och vara medveten om avgifter eller dolda kostnader är viktigt för att säkerställa att konsolideringen faktiskt förbättrar din ekonomiska situation.
Om du får ned den effektiva räntan genom att samla dina lån kan du får mer pengar över i månadsbudgeten för att faktiskt betala ned din skuld, vilket innebär att det blir mindre skuld kvar att betala ränta på, vilket innebär att räntekostnaden blir ännu lägre, osv. Att kunna göra en liten extra betalning på sin skuld varje månad utöver den obligatoriska inbetalningen kan snabbt skapa en positiv spiral som gör att man blir skuldfri tidigare.
En person som vill förenkla administrationen av skulderna
Om du har många småskulder, till exempel kreditkortsskulder, snabblån och avbetalningsplaner för varor och tjänster, kan det vara svårt att hålla koll på dem, och risken ökar att någon faller mellan stolarna – eller att du blir frestad att skjuta på betalningen för någon enstaka skuld här och där under extra jobbiga månader.
Genom att samla alla småskulder till ett enda lån kan du förenkla din ekonomi, eftersom du kommer att ha en enda månadskostnad och ett enda förfallodatum att hålla ordning på. Detta minskar risken för missade betalningar. Pengar som annars skulle ha gått till att betala påminnelseavgifter, inkasso och liknande kan du använda för att betala av lånet snabbare istället.
Att hantera många små lån kan vara stressigt och tidskrävande. Att samla sina lån kan minska den mentala belastningen och göra ekonomin enklare att överblicka. För personer som söker enkelhet och mindre ekonomisk stress kan detta vara ett bra alternativ, och många känner sig dessutom mer motiverade att verkligen ta tag i sin ekonomiska situation och betala ned sin skuld efter att de konsoliderat alla småskulder till en enda.
En person som behöver få en längre avbetalningsplan
Om du har svårt att klara av dina månadsbetalningar kan en konsolidering hjälpa dig att få en lägre månadskostnad i utbyte mot en längre avbetalningsplan. Det kan också vara så att du har smålån som förfaller till betalning snart och som du vet att du inte kommer att hinna slutbetala i tid, och där kan ett konsolideringslån rädda dig från inkasso och ge dig mer tid för återbetalningen.
Innan man beslutar sig för att samla sina lån och ansöka om en längre avbetalningsplan är det viktigt att göra en noggrann bedömning av de nya lånevillkoren. En längre återbetalningstid kan användas för att ge lägre månadsbetalningar, men eftersom du behåller din skuld under längre tid ökar de totala räntekostnaderna jämfört med att betala av snabbare.
Det är viktigt att ta hela bilden i beaktning. Att betala av lån snabbt är bättre, men ibland finns helt enkelt inte den möjligheten, och ett konsolideringslån med lång avbetalningstid kan vara vad som räddar en person från påminnelseavgifter, inkassokostnader, betalningsanmärkningar och ett växande skuldberg med ränta-på-ränta effekter.
En person som vill förbättra sin kreditvärdighet
Att ha många små lån och krediter kan påverka kreditvärdigheten negativt, särskilt om det leder till missade betalningar. Det finns också potentiella långivare som tycker att det ser illa ut när en person har många småskulder, särskilt om det rör sig om t ex sms-lån, varor köpta på avbetalning, skatteskulder, etc. Att ha ett enda privatlån hos banken kan helt enkelt se mer prydligt och seriöst ut, även om den totala skulden är lika stor i bägge fallen.
Genom att samla lånen kan du förbättra din kreditprofil genom att minska antalet skulder och skapa en enklare struktur som minskar risken för försenade inbetalningar.