Det är svårare att samla lån sina med en betalningsanmärkning, men det är inte omöjligt. En betalningsanmärkning påverkar din kreditvärdigheten negativt och minskar dina chanser att bli beviljad ett lån med bra villkor. Det går dock i vissa fall att samla sina lån trots att man har en betalningsanmärkning.
Att samla sina lån (lånekonsolidering) när man har en betalningsanmärkning blir vanligen dyrare, eftersom långivare kommer att kräva grund av högre effektiv ränta. Detta eftersom en långtagare med en betalningsanmärkning ses som högre risk. Detta innebär dock inte att du desperat ska acceptera första bästa erbjudande du får om att samla dina lån. Tvärt om bör du mycket noga jämföra olika långivare, läsa villkoren noggrant och räkna på om detta konsolideringslån verkligen förbättrar din ekonomiska situation.
Vidare bör du ta reda på om din betalningsanmärkning fortfarande är synlig. I normalfallet finns en betalningsanmärkning för en privatperson kvar i tre år. Om du har betalat skulden och inte har några andra obetalda skulder hos Kronofogden kan du dock få anmärkningen dold tidigare än så, vilket innebär att kreditupplysningsbolagen inte lämnar ut någon information om din anmärkning. Första steget för dig som funderar på att samla dina lån är alltså att ta reda på om din betalningsanmärkning fortfarande syns. Du bör också överväga möjligheten att betala skulden hos Kronofogden för att få din betalningsanmärkning dold så snabbt som möjligt.
Tala gärna med en skuldrådgivare innan du fattar beslut i de här frågorna, då de kan hjälpa dig att identifiera de bästa alternativen utifrån din situation. Alla svenska kommuner är skyldiga att erbjuda sin invånare budget- och skuldrådgivning.
Varför är det svårare att samla sina lån med en betalningsanmärkning?
Att samala sina lån innebär att man tar ett nytt, större lån och använder det för att omedelbart betala av sina småskulder, till exempel kreditkortsskulder, snabblån, avbetalningsköp, med mera. Om man inte har någon betalningsanmärkning kan man vanligen förhandla sig fram till ett privatlån som har lägre effektiv ränta än vad man betalar för kreditkortsskulder och liknande dyra krediter. Därför kan man spara pengar på att samla sina lån.
Har du en betalningsanmärkning kommer långivare att vara mindre benägna att bevilja dig det lån du behöver för att lösa dina äldre skulder. Därför blir det svårare att samla dina lån. Om du ändå blir beviljad ett lån kan du räkna med att du erbjuds sämre villkor, till exempel lägre lånebelopp, högre effektiv ränta och snabbare avbetalningsplan. Detta kan i sin tur göra att det inte är lika förmånligt för dig att samla dina lån – eller att det faktiskt skulle försätta dig i en sämre ekonomisk situation än du är i nu.
Tips för att samla sina lån med betalningsanmärkning
Berätta att du ska använda pengarna till att samla dina lån
När du ansöker om det nya lånet, berätta för långivaren att pengarna ska användas för att samla dina lån (konsolidera dina lån). Det är viktigt för långivaren att veta att du inte kommer att lägga den nya skulden ovanpå ditt befintliga ”skuldberg”.
Det finns specialiserade långivare för personer med betalningsanmärkning
Det finns långivare som specialiserar sig på lån till personer som har betalningsanmärkningar eller av någon annan anledning har en låg kreditvärdighet. Dessa långivare är villiga att ta en högre risk och kan erbjuda konsolideringslån även om du har en betalningsanmärkning. I utbyte mot att de tar en högre risk vill långivaren ha högre effektiv ränta på lånet. Det är som alltid viktigt att du granskar villkoren innan du accepterar ett låneerbjudanden.
Viktigt: Att en långivare inriktar sig på personer med låg kreditvärdighet innebär inte att alla ansökningar blir godkända. Det finns aldrig någon garanti för att din ansökan blir beviljad.
Lån med säkerhet
Att erbjuda säkerhet för lånet kan öka chanserna att få ett konsolideringslån trots att man har en betalningsanmärkning. Om du till exempel äger en bostad eller en tillräckligt värdefulll bil kan detta fungera som säkerhet och göra långivaren mer benägen att bevilja lånet. Med säkerhet minskar risken för långivaren, vilket också kan leda till en något lägre ränta.
Om du redan har ett lån på din bostad/fordon måste det finnas tillräckligt med låneutrymme för att objektet ska kunna fungera som säkerhet för ytterligare ett lån.
I vissa fall (men inte alla) är den bästa lösningen att man vänder sig till den bank man redan har bostadslånet hos och hör efter om det finns möjlighet att höja det lånet för att använda pengarna för lånekonsoldiering.
Medlåntagare eller Borgensman
En annan strategi är att ansöka om ett konsolideringslån med en medlåntagare eller borgensman som har god kreditvärdighet. Det är viktigt att ta reda på exakt vilka regler som gäller för att undvika missförstånd. En medlåntagare kan till exempel vara ansvarig för att betala tillbaka hela lånet om du inte gör det, och inte bara 50% av lånet som vissa personer utgår ifrån när de hör termen ”medlåningsman”.
Förbättra din kreditprofil innan du ansöker om ett konsolideringslån
I vissa situationer är det bäst att förbättra din kreditprofil innan du ansöker om ett konsolideringslån. Om möjligt kan du till exempel betala av eventuell skuld som gått till Kronofogden, så att du kan få din betalningsanmärkning dold snabbare. Det kan också vara så att du har vissa småskulder som du klarar av att slutbetala helt innan du ansöker om ett konsolideringslån, så att din kreditprofil ser lite bättre ut, och du kan visa en potentiell långivare att du redan har vidtagit åtgärder för att försöka förbättra situationen. Vissa långivare kan också titta på hur lång tid som gått sedan betalningsanmärkningen utfärdades, och om du kan visa en förbättrad betalningshistorik ökar dina chanser att få ett lån beviljat.