Hur påverkar det din kreditvärdighet att samal lån? Svaret på den frågan beror på flera olika faktorer, inklusive hur lånekonsolideringen genomförs och vad som sker efter den. Att samla lån kan påverka din kreditvärdighet på flera sätt, både positivt och negativt, beroende på omständigheterna, och svaret på frågan beror också på om man tittar på det kortsiktigt eller på lite längre sikt.
Att samla sina lån kan vara ett effektivt sätt att förbättra kreditvärdigheten genom att minska antalet skulder, få bort skulder som ger ett dåligt intryck (t ex snabblån) och minska risken för försenade betalningar. Får man ned sina räntekostnader kan man använda pengarna för att bli skuldfri snabbare istället, vilket har en positivt effekt på kreditvärdighet och låneutrymme.
Samtidigt är det viktigt att komma ihåg att kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet negativt, åtminstone temporärt, och när du ansöker om ett konsolideringslån kommer den potentiella låntagaren att göra en kreditupplysning på dig. Det är också viktigt att ha en plan för hur du ska undvika nya olämpliga skulder framöver om du vill maximera den positiva effekten på din kreditvärdighet.
I den här artikeln kommer vi att gå igenom några punkter som är bra att vara medveten om vad gäller kreditvärdighet och konsolidering av lån.
Sänk räntekostnaderna och använd pengarna för att bli skuldfri snabbare
Om du samlar dina lån genom att byta flera högkostnadsskulder mot ett konsolideringslån med lägre effektiv ränta får du ned dina räntekostnader. Mellanskillnaden kan du lägga på att faktiskt betala ned skuldbeloppet, istället för att “slösa” pengarna på räntekostnader.
Ju mer du betalar ned skuldbeloppet, desto mindre finns det kvar att ta ut ränta på. Varje månad sjunker därför dina räntekostnader, och mer av månadsinbetalningen kan läggas på att betala ned skulden ytterligare istället för att bekosta räntor.
Att du betalar av ditt konsolideringslån och därmed sänker din skuldsättningsgrad påverkar din kreditvärdighet positivt.
Snygga till kreditrapporten för att öka din kreditvärdighet
Att byta många små skulder mot ett enda lån kan snygga till din kreditrapport och påverka din kreditvärdighet positivt. Många potentiella långivare tycker helt enkelt att det ser mer förtroendeingivande ut med till exempel ett vanligt privatlån från banken istället för diverse kreditkortsskulder, snabblån, avbetalningsköp och liknande. Vissa skuldtyper, såsom snabblån och obetalade böter, kan se extra illa ut.
Förenkla din ekonomi och minska risken för försenade betalningar som kan påverka din kreditvärdighet negativt
Att jonglera många olika skulder och avbetalningsplaner kan öka risken för att någon inbetalning faller mellan stolarna. Om du tycker att det är jobbigt att administrera många olika skulder kan en lånekonsolidering göra situationen enklare för dig – både praktiskt och mentalt – och minska risken för att betalningar inte görs i tid. Försenade betalningar kan ha en stor negativ påverkan på din kreditvärdighet och är därför absolut något man bör undvika om man vill öka sin kreditvärdighet.
Att samla sina lån är dock inte den enda metoden för att minska risken för försenade betalningar. Du kan till exempel använda den automatiska betalningsfunktionen för återkommande betalningar hos din internetbank.
Sänkta räntekostnader kan minska behovet av nya krediter
Om du lyckas sänka räntekostnaderna genom att samla dina lån blir det mer utrymme i din månadsbudget för annat. Detta kan i sin tur minska risken för att din ekonomi blir så pressad att du behöver ta nya (och potentiellt kostsamma) lån för att hantera oväntade utgifter i vardagen. Skuldsättning kan ha en negativ inverkan på din kreditvärdighet, så det är mycket bra om du kan undvika det.
En del av de pengar du sparar varje månad genom minskade räntekostnader efter att ha samlat dina lån kan du sätta in i ett särskilt nödfallskonto som du använder istället för att låna pengar när det uppstår en akutsituation som måste lösas.
Förlängd avbetalningstid kan vara både bra och dåligt för din kreditvärdighet
Om du har många kortfristiga skulder och samlar dem genom till exempel ett privatlån från banken kommer det vanligen att innebära en längre avbetalningstid. Detta kan vara både positivt och negativt för din kreditvärdighet, beroende på omständigheterna i det enskilda fallet.
Om du tidigare hade svårt att sköta avbetalningarna korrekt på grund av en mycket pressad ekonomi kan en förlängd avbetalningstid som sänker din månadskostnad förbättra din kreditvärdighet på sikt, eftersom risken för försenade betalningar som går till Kronofogden minskar.
Samtidigt innebär en förlängd avbetalningstid att du har kvar skulden längre, vilket innebär att den finns kvar i din kreditrapport längre och syns där för potentiella långivare.
Tänk också på att en förlängd avbetalningstid innebär att du betalar ränta under en längre period, vilket ökar den totala räntekostnaden för skulden. Detta har inte någon direkt påverkan på din kreditvärdighet, men innebär att du ”slösar” bort pengar som du skulle ha kunnat använda för att bli skuldfri snabbare.
Hur påverkar det din kreditvärdighet att samla lån med bostadens som säkerhet?
Om samlingslånet tas med säkerhet, till exempel genom att belåna bostaden, påverkar det belåningsgraden för säkerheten. Ju högre belåningsgrad, desto högre risk anses lånet vara för långivaren.
I Sverige finns dessutom regler för hur snabbt man måste amortera av bostadslån när belåningen når över vissa gränser, så detta är något du bör ta i beaktande. Vissa gränser beror på belåningsgraden (50% respektive 70%) medan andra gränser beror på lånets storlek i förhållande till din inkomst.
Vill du ta ett nytt lån framöver och har en högt belånad bostad kommer potentiella långivare att ta med det i beräkningen när de bedömer din kreditvärdighet. Dels finns det inte så mycket låneutrymme kvar på bostaden, dels vet de att du måste amortera en hel del varje månad i enlighet med svensk lag om lånet ligger över någon av gränserna, och det blir därför mindre pengar kvar i din månadsbudget för att betala av andra skulder. Även om du vill ta ett osäkrat lån kan det alltså påverka din kreditvärdighet.
Kreditupplysningar kan sänka din kreditvärdighet temporärt
Många kreditupplysningar på kort tid kan påverka kreditvärdigheten negativt, åtminstone kortsiktigt. Om du ansöker som konsolideringslån från många olika långivare kan alltså din kreditvärdighet sjunka eftersom det kommer att finnas så många förfrågningar registrerade hos kreditupplysningsföretagen. Detta bör man ta hänsyn till så att man kan vara strategiskt smart vad gäller när man skickar in sina ansökningar och hur många ansökningar man gör.