Att samla lån kan vara ett effektivt sätt att förbättra ekonomin. Genom att slå ihop flera skulder till ett enda lån med bättre villkor kan du minska räntekostnaderna, få en bättre överblick över ekonomin och göra det enklare att bli skuldfri snabbare.
Att samla sina lån innebär att man tar ut ett nytt, större lån och använder det för att betala av en samling äldre skulder. Ofta rör det sig om högkostnadsskulder, till exempel kreditkortsskulder, sms-lån och avbetalningsköp. Det brukar gå att få betydligt lägre effektiv ränta på ett vanligt privatlån från banken, eller ett specialiserat konsolideringslån, än vad man betalar för högkostnadsskulder. I vissa situationer kan man överväga att istället höja sitt bolån för att samla sina lån, eftersom det kan ge ännu lägre effektiv ränta och möjlighet att låna ett högre belopp. Bägge metoderna har sina fördelar och nackdelar.
Så här förbättrar du din ekonomi med samlade lån – några exempel:
Lägre räntekostnader
Små lån, kreditkortsskulder, avbetalningsköp och liknande har ofta hög ränta. När du samlar dina lån kan du vanligen få en lägre ränta, till exempel genom ett vanligt privatlån hos banken.
Lägg mindre på räntekostnader och mer på att skuldfri snabbare
Om du sänker den effektiva räntan genom att samla dina lån blir din månatliga kostnad för räntan lägre. Denna mellanskillnad kan du lägga på att istället betala ned skulden snabbare. Istället för att “slösa” pengar på räntor på dina småskulder lägger du alltså pengar på att faktiskt betala av ditt nya lån snabbare.
För varje extra krona du lägger på att betala ned skuldbeloppet blir det mindre skuld kvar för långivaren att debitera ränta på. Därmed ska du betala ännu mindre ränta nästa månad, och en ännu större del av din månadsinbetalning kan gå till att faktiskt betala ned skulden så att den minskar. Detta blir snabbt en positivt spiral.
Enklare ekonomihantering – mindre risk för förseningsavgifter
Att hantera flera lån med olika förfallodatum, räntor och belopp som ska betalas in kan vara stressigt och öka risken för att betalningar missas. Genom att samla dina lån får du en enda månadskostnad att fokusera på, vilket gör det lättare att ha kontroll på ekonomin. Med en tydlig betalningsplan minskar risken för missade betalningar och förseningsavgifter, och du slipper den mentala belastningen av att hålla koll på flera skulder och hantera många olika fordringsägare.
Pengar som tidigare gick till förseningsavgifter, påminnelseavgifter, inkassokostnader eller liknande kan du lägga på att betala av skulden snabbare istället.
Minskad risk för nya, dyra lån
Om du får ned räntekostnaderna genom att samla dina lån skapar det lite större marginaler i din månadsbudget. Detta kan i sin tur minska risken för att du behöver hantera en oväntad utgift genom att ta ett nytt lån eller köpa på kredit/avbetalning.
Här ovanför har vi tipsat om att du kan använda pengarna du sparar på sänkta räntekostnader till att betala av skulden extra snabbt. Det finns dock situationer där första steget bör vara att istället spara ihop en liten buffert i ett nödfallskonto, så att man kan ”låna från sig själv” när det inträffar något och inte behöver förlita sig på högkostnadskrediter.
Förlängd avbetalningstid – ett komplicerat beslut
Om man har många kortfristiga skulder och samlar dem i ett privatlån, konsolideringslån eller bolån man kan räkna med att samtidigt få en längre avbetalningstid. Detta har både fördelar och nackdelar. Det kan både förbättra din ekonomi och öka kostnaden för skulden.
Med en längre återbetalningstid på ditt samlingslån kan du sänka din månadskostnad, vilket frigör pengar i din budget. Risken för att inte klara av att följa avbetalningsplanen minskar och du får mer utrymme i din budget för att hantera oväntade utgifter utan att låna pengar.
Samtidigt innebär en förlängd återbetalningstid att skulden blir kvar längre och du därför betalar ränta under en längre period. Du bör räkna på de olika alternativen och välja det som passar just din situation bäst.
Förbättrad kreditvärdighet
Om man planerar att ta ett nytt lån framöver, till exempel för att köpa bostad, kan det vara bra att samla sina lån för att förbättra sin kreditvärdighet på sikt. En förbättrad kreditvärdighet gör att man kan få lägre effektiv ränta på sitt lån och detta kan ha stor påverkan på ens ekonomi. Även en liten skillnad i räntesatsen kan motsvara väldigt mycket pengar i kronor och ören på ett stort lån för att köpa hus eller bostadsrätt.
Att samla sina lån kan förbättra din kreditvärdighet på flera vis:
- Risken för missade betalningar minskar. Missade betalningar kan vara mycket negativa för din kreditvärdighet om de hinner gå till Kronofogden och skapa betalningsanmärkningar.
- En lägre räntekostnad gör att du kan betala av lånet snabbare, och ett lägre lån ser bättre ut när du ansöker om ditt bostadslån.
- Du rensar snabbt bort ”fula” lån från din kreditrapport, sådana som kan ge potentiella långivare ett dåligt intryck. Det är till exempel många långivare som tycker att det är mer förtroendeingivande med ett lite större privatlån hos banken än en brokig samling sms-lån, kreditkortsskulder, avbetalningsköp, med mera.